¿Por qué las compañías de seguros ofrecen indemnizaciones bajas?
¿Por qué las compañías de seguros ofrecen indemnizaciones bajas?
Cuando te estás recuperando de una lesión, lo último que quieres es tener un conflicto con una compañía de seguros. Sin embargo, muchas personas en esta situación reciben una oferta de indemnización que les parece sorprendentemente baja y que ni siquiera cubre sus gastos. La razón principal por la que las compañías de seguros ofrecen indemnizaciones bajas es sencilla: son empresas con fines de lucro. Su objetivo financiero es minimizar la cantidad que pagan en reclamaciones para maximizar las ganancias de sus accionistas. Una oferta inicial baja no es un reflejo de su carácter ni de la validez de su lesión; es una estrategia comercial estándar.
Esta oferta inicial sirve como punto de partida en el proceso de negociación, y tiene como objetivo evaluar si usted comprende el verdadero valor de su reclamación y determinar si aceptaría un pago rápido y modesto. Comprender las razones que hay detrás de una oferta de liquidación baja y las tácticas que utilizan los ajustadores de seguros puede darle las herramientas necesarias para conseguir la indemnización completa y justa que le corresponde por derecho.
Si sospecha que la aseguradora está actuando de manera injusta, hable con un abogado especializado en casos de mala fe de las aseguradoras Póngase en contacto hoy mismo con Bentley & More LLP para proteger sus derechos y obtener la indemnización que le corresponde.
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Puntos clave sobre por qué las compañías de seguros ofrecen indemnizaciones bajas
- Las compañías de seguros operan como empresas con fines de lucro, y su objetivo principal es proteger sus resultados financieros minimizando el pago de indemnizaciones.
- Una oferta inicial de liquidación baja es una táctica de negociación habitual, no una valoración precisa del valor total de una reclamación.
- Estas primeras ofertas a menudo no tienen en cuenta el alcance total de los daños y perjuicios, como los tratamientos médicos futuros, la pérdida de ingresos a largo plazo y los daños no económicos, como el dolor y el sufrimiento.
- Las aseguradoras pueden cuestionar la gravedad de las lesiones o la responsabilidad de su asegurado para justificar una reducción del monto de la indemnización.
- Un abogado especializado en lesiones personales puede evaluar el valor real de una reclamación, gestionar las comunicaciones con la aseguradora y preparar el caso para obtener una indemnización justa.
El modelo de negocio de la compañía de seguros
En esencia, una compañía de seguros es una empresa diseñada para generar ingresos. Los asegurados pagan primas a cambio de cobertura, y la compañía invierte ese dinero. Cuando se presenta un reclamo, cualquier cantidad que se pague proviene directamente de los activos de la compañía. Por lo tanto, para seguir siendo rentable, la compañía debe gestionar cuidadosamente cuánto paga por cada reclamo.
Esta realidad financiera define el papel del perito de seguros. Aunque puedan parecer amables y serviciales, su trabajo consiste en velar por los intereses de su empleador. Son negociadores capacitados cuyo cometido es resolver las reclamaciones por la menor cantidad posible. Esto no los convierte en malas personas, pero es fundamental comprender que su objetivo es radicalmente diferente al tuyo. Tu meta es recuperarte por completo tras una lesión; la de ellos es cerrar tu expediente por la menor cantidad de dinero posible.
Tácticas habituales utilizadas para justificar una oferta de indemnización baja
Para lograr su objetivo de ofrecer una indemnización mínima, los peritos utilizan varias estrategias habituales. Reconocer estas tácticas puede ayudarte a comprender los motivos que hay detrás de una oferta de indemnización baja.
Cuestionar la gravedad de tus lesiones
Una de las estrategias más comunes es restar importancia a la gravedad de tus lesiones. Es posible que un perito busque cualquier motivo para argumentar que tu estado no es tan grave como afirmas.
- Retraso en el tratamiento: Si esperaste unos días o semanas para acudir al médico después del accidente, es posible que aleguen que tus lesiones no podían haber sido tan graves o que, entretanto, debió de ocurrir algo más que te causara la lesión.
- Lagunas en el tratamiento: Si faltas a las citas de fisioterapia o a las visitas de seguimiento, podrían argumentar que no estás comprometido con tu recuperación, dando a entender que tu lesión no es tan grave como dice tu médico.
- Enfermedades preexistentes: Es probable que la aseguradora solicite acceso a todos tus expedientes médicos anteriores para buscar afecciones preexistentes. A continuación, intentará atribuir tu dolor y tus limitaciones a una lesión anterior, en lugar de al accidente reciente.
Para contrarrestar estos argumentos, es fundamental acudir de inmediato al médico y seguir al pie de la letra el plan de tratamiento que te indique.
Impugnación de la responsabilidad
Otra forma de reducir o rechazar una reclamación es echar la culpa a otros por el accidente. La «responsabilidad» es un término jurídico que se refiere a la culpa o a la responsabilidad. Si la aseguradora logra demostrar que usted fue parcial o totalmente responsable del incidente, podrá reducir el monto de su indemnización.
California sigue un “negligencia comparativa pura”regla del «porcentaje de culpa». Esto significa que tu indemnización puede reducirse en función de tu porcentaje de culpa. Por ejemplo, si se determina que tienes un 20 % de culpa en un accidente de tráfico En la I-5 en Irvine, tu indemnización total se reducirá en 20%. Los ajustadores de seguros se aprovechan de esto para buscar cualquier forma de culparte, incluso por cosas sin importancia.
La estrategia de la oferta rápida y a la baja
Quizás te sorprenda que recibir una oferta de acuerdo a los pocos días de tu accidente. Se trata de una táctica calculada. La compañía de seguros sabe que probablemente te sientas estresado por las facturas médicas y el tiempo perdido en el trabajo. Esperan que el atractivo de recibir dinero rápido te convenza de aceptar la oferta antes de que:
- Comprenda el alcance total de sus lesiones y sus necesidades médicas futuras.
- Ten en cuenta que es posible que estés sin trabajo más tiempo del que crees.
- Tenga la oportunidad de consultar con un abogado.
Si acepta esta oferta inicial y firma un formulario de exención, su reclamación quedará cerrada de forma definitiva. No podrá reclamar más dinero más adelante, aunque descubra que necesita una cirugía o que va a sufrir una discapacidad permanente.
Uso de programas informáticos para calcular daños y perjuicios
Muchas grandes compañías de seguros utilizan programas informáticos de evaluación de siniestros, como Colossus, para generar ofertas de indemnización. Este software utiliza algoritmos basados en datos de miles de otros siniestros. Un perito introduce variables, como el tipo de lesión, el tratamiento médico recibido y el lugar del accidente. A continuación, el software calcula un rango de indemnización.
El problema es que estos programas no pueden captar los aspectos únicos y humanos de tu experiencia. No pueden cuantificar el dolor de no poder levantar a tu hijo o el sufrimiento emocional de una cicatriz permanente. El resultado del software suele servir de base para una oferta de indemnización baja que ignora por completo tu dolor y sufrimiento personal.
¿Qué daños y perjuicios debería cubrir realmente un acuerdo justo?
Una oferta de indemnización baja casi nunca tiene en cuenta la totalidad de las pérdidas o daños que has sufrido. Una oferta exhaustiva y acuerdo justo debería incluir una indemnización por todas las formas en que la lesión ha afectado a tu vida, tanto en lo económico como en lo personal.
- Daños económicos: Se trata de las pérdidas económicas tangibles que se pueden calcular a partir de facturas, recibos y nóminas.
- Todos los antiguos, actuales y futuro gastos médicos (por ejemplo, cirugías, fisioterapia, medicamentos, cuidados a domicilio).
- Salarios perdidos por el tiempo que no se ha podido trabajar.
- Pérdida de la capacidad futura de generar ingresos si ya no puede desempeñar su trabajo o se ve obligado a aceptar un puesto con un salario inferior.
- Daños materiales, como el costo de reparar o reemplazar su vehículo.
- Otros gastos de bolsillo relacionados con tu lesión.
- Daños no económicos: Estas son las pérdidas intangibles relacionadas con el impacto en tu calidad de vida. Aunque no tienen un valor monetario directo, constituyen una parte fundamental de tu indemnización.
- Dolor y sufrimiento (tanto físico como mental).
- Sufrimiento emocional, ansiedad o depresión.
- Pérdida del disfrute de la vida (incapacidad para participar en aficiones o actividades que antes le gustaban).
- Cicatrices permanentes o desfiguración.
- Pérdida de la vida en común (el impacto en su relación con su cónyuge).
Estos daños no económicos suelen constituir el componente más importante de un acuerdo por lesiones personales, especialmente en casos de lesiones catastróficas, y son precisamente los daños que las ofertas iniciales bajas pretenden pasar por alto.
El papel de la ley California en las reclamaciones de seguros
Las compañías de seguros que operan en California tienen una obligación legal para con sus asegurados conocida como el “principio de buena fe y trato justo”. Esto significa que deben actuar con honestidad y equidad al investigar y resolver una reclamación. Cuando rechazan, retrasan o pagan menos de lo debido de manera injustificada una reclamación válida, pueden estar actuando de mala fe.
El Código de seguros California 790.03(h) describe prácticas específicas de liquidación de siniestros desleales. Una aseguradora podría estar actuando de mala fe si lleva a cabo acciones tales como:
- No reconocer las comunicaciones relativas a una reclamación ni actuar con la debida prontitud al respecto.
- No intentar de buena fe llegar a un acuerdo rápido, justo y equitativo sobre una reclamación en la que la responsabilidad se ha establecido de manera razonablemente clara.
- Tercer, tergiversar los hechos o las disposiciones de la póliza de seguro relativas a cualquier cobertura en cuestión.
- No dar una explicación razonable para la denegación de una reclamación o para una oferta de indemnización insuficiente.
Si una compañía de seguros actúa de mala fe, es posible que puedas presentar una demanda por separado contra ella, además de tu reclamación original por lesiones personales. Esta acción puede hacer que rinda cuentas por su conducta y podría permitirte obtener una indemnización por daños y perjuicios que supere los límites de tu póliza original.
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Qué hacer tras recibir una oferta de indemnización baja
Que te hagan una oferta decepcionante no significa que tu caso haya terminado. Es el comienzo de la negociación. Tu respuesta es fundamental.
No cobres el cheque ni firmes nada
El paso más importante es rechazar la oferta. No firme ningún formulario de exención de responsabilidad, renuncia u otro documento de la compañía de seguros. Cobrar un cheque de liquidación se considera legalmente como una aceptación de la oferta, lo que cerrará definitivamente su reclamación. Informe cortésmente al perito de que todavía está evaluando sus daños y que se pondrá en contacto con él.
Reúna toda su documentación
Un caso sólido se basa en pruebas sólidas. Cuanta más documentación tengas, más difícil le resultará a la aseguradora cuestionar el valor de tu reclamación. Crea un expediente y recopila todo lo relacionado con tu accidente y tus lesiones.
- El informe oficial de la policía o el informe del incidente.
- Todos los expedientes médicos, facturas y recibos de todos los proveedores.
- Fotografías y videos del lugar del accidente, de su vehículo y de la evolución de sus lesiones.
- Prueba de la pérdida de ingresos, como recibos de sueldo o una carta de tu empleador.
- Un diario en el que se detallan tus niveles de dolor, tus limitaciones físicas y el impacto emocional de la lesión.
Esta recopilación de pruebas ofrece una visión clara de sus pérdidas y constituye la base para una contraoferta.
Ten en cuenta todas las consecuencias que esto tendrá en tu vida
No te limites a pensar en los gastos inmediatos. ¿Cómo ha cambiado realmente tu vida esta lesión? ¿Ya no puedes salir a correr por la mañana por Back Bay en tu Newport Beach? ¿No has podido colaborar en un proyecto comunitario en tu vecindario Riverside? El impacto físico y emocional a largo plazo es una parte importante de tu reclamación. Tener en cuenta estos efectos futuros es fundamental para calcular una indemnización justa.
Cómo puede ayudarte un abogado especializado en lesiones personales de Southern California
Aunque puedes negociar con una compañía de seguros por tu cuenta, el proceso puede resultar complicado, sobre todo cuando estás centrado en tu recuperación. Un experto abogado litigante puede garantizar la igualdad de condiciones y gestionar el proceso por ti.
Cómo calcular con precisión el valor de su reclamación
Un abogado con experiencia sabe cómo calcular el valor total a largo plazo de su reclamación. A menudo colabora con una red de profesionales médicos y financieros para estimar los costos futuros, asegurándose de que su indemnización cubra los cuidados necesarios durante toda su vida, y no solo las facturas que tiene hoy. Esto es especialmente importante en casos que implican lesiones graves y catastróficas, tales como accidentes de construcción o accidentes de camiones en la autopista 91.
Gestión de toda la comunicación con la aseguradora
Una vez que cuentes con representación legal, el ajustador de seguros ya no podrá contactarte directamente. Tu abogado se encargará de todas las llamadas telefónicas, correos electrónicos y cartas, protegiéndote de la presión y las tácticas de los negociadores profesionales. Redactará una carta de reclamación exhaustiva en la que se expongan los hechos, se establezca la responsabilidad y se detallen todos los daños económicos y no económicos que has sufrido.
Recurrir a los tribunales cuando sea necesario
La mayoría de los casos de lesiones personales se resuelven mediante un acuerdo extrajudicial. Sin embargo, es mucho más probable que una compañía de seguros ofrezca un acuerdo justo cuando sabe que usted está representado por un bufete de abogados con un historial probado de éxitos en los tribunales. Los abogados litigantes de élite preparan cada caso como si fuera a ser juzgado ante un jurado. Esta preparación envía un mensaje contundente a la aseguradora de que usted no aceptará una oferta de acuerdo por un monto bajo y está dispuesto a luchar en los tribunales por lo que se merece.
Preguntas frecuentes: Ofertas de indemnización bajas
A continuación, te ofrecemos respuestas a algunas preguntas frecuentes que suelen surgir tras recibir una oferta de indemnización baja.
¿Cuál es una oferta de acuerdo inicial razonable?
No existe una primera oferta “razonable”, ya que casi siempre se trata de una cifra a la baja destinada a iniciar las negociaciones. Nunca es un indicio del valor final de tu reclamación. Es una estrategia de la aseguradora para ver qué cantidad mínima estarías dispuesto a aceptar.
¿Puedo volver a presentar una reclamación si ya he aceptado un acuerdo por un monto bajo?
En casi todos los casos, la respuesta es no. Cuando aceptas un acuerdo, firmas una renuncia a todas las reclamaciones, que es un contrato legalmente vinculante que te impide solicitar una indemnización adicional por ese incidente, incluso si tus lesiones resultan ser más graves de lo que pensabas inicialmente.
¿Cuánto tiempo se tarda en recibir una oferta de acuerdo?
Los plazos pueden variar mucho. Una oferta muy rápida suele ser una señal de alerta de que la aseguradora está tratando de llegar a un acuerdo antes de que usted conozca el verdadero valor de su reclamación. Un caso más complejo que implique una lesión grave puede tardar muchos meses o incluso más en resolverse, ya que se necesita tiempo para comprender plenamente el pronóstico a largo plazo y las repercusiones económicas.
¿Una oferta de acuerdo por un monto bajo significa que mi caso es débil?
Para nada. Es una práctica habitual en el sector de las aseguradoras. Presentan ofertas bajas tanto en los casos sólidos como en los débiles. La oferta se basa en su objetivo de ahorrar dinero, no necesariamente en los méritos específicos de tu caso.
¿Qué pasa si el límite de la póliza de seguro de la parte culpable es demasiado bajo para cubrir mis daños?
Esta es una situación complicada que se da con frecuencia. Un abogado con experiencia puede explorar otras posibles vías de indemnización. Entre ellas podrían figurar la cobertura de «conductor con seguro insuficiente» (UIM) de su póliza de automóvil, o la identificación de otras partes que puedan compartir la responsabilidad del accidente.
Deje que Bentley & More LLP cuente su historia y luche por una indemnización justa
Si ha recibido una oferta de indemnización baja por parte de una compañía de seguros, eso no significa que sea la última palabra. Los abogados litigantes con amplia experiencia de Bentley & More LLP se dedican a exigir responsabilidades a las compañías de seguros y a garantizar la justicia y la indemnización que nuestros clientes merecen.
Estamos listos para poner nuestros recursos y nuestra experiencia a su servicio. Póngase en contacto con nosotros hoy mismo en (949) 870-3800 o a través de nuestro formulario en línea para una consulta gratuita y sin compromiso en la que podamos analizar su caso y explicarle cómo podemos ayudarle. También aceptamos casos remitidos por otros abogados cuyos clientes se enfrenten a litigios difíciles, complejos o costosos que requieran un equipo especializado en litigios.
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